汽車保險(xiǎn)條款打印次日零時生效屬格式條款法院判決無效
次日零時生效被判缺乏法律依據(jù)

　　“當(dāng)日投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保單次日零時起生效”，這是保險(xiǎn)業(yè)延續(xù)了多年的行業(yè)慣例。因此，當(dāng)事人投保當(dāng)日發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司通常以事故不在保險(xiǎn)期間為由拒賠。
　　不過在日前，這個保險(xiǎn)行業(yè)的“潛規(guī)則”被江蘇省南通市中級人民法院打回原形。該院判定“次日零時生效”缺乏法律依據(jù)，同時向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)協(xié)會發(fā)出司法建議：建議廢除保險(xiǎn)合同中“自次日零時起生效”這一個顯然缺乏法律依據(jù)的格式條款，并修改相關(guān)條款，保護(hù)投保人的合法權(quán)益。
　　南通市中院的判決結(jié)果和司法建議，讓在保險(xiǎn)業(yè)施行多年的“次日零時生效”格式面臨挑戰(zhàn)，引發(fā)業(yè)界的強(qiáng)烈關(guān)注。
　　案件起因
　　買完保險(xiǎn)出車禍 理賠遭拒
　　最近，一則發(fā)生在南通的新聞引發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)的強(qiáng)烈關(guān)注。2009年6月29日8時，江蘇南通市民徐育恒為其摩托車在保險(xiǎn)公司投保“交強(qiáng)險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司于當(dāng)日8時6分向他簽發(fā)了“交強(qiáng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)單正本一份，保險(xiǎn)期限自2009年6月30日零時至2010年6月29日24時。
　　當(dāng)天買完保險(xiǎn)后，徐育恒騎車外出，發(fā)生交通事故致對方傷殘。經(jīng)雙方調(diào)解及交管部門認(rèn)定，徐育恒在“交強(qiáng)險(xiǎn)”賠償限額范圍內(nèi)賠償傷者12萬元，精神撫慰金1萬元。隨后，徐育恒來到保險(xiǎn)公司理賠，但保險(xiǎn)公司以合同的生效時間為2009年6月30日零時起，事故發(fā)生時合同還未生效為由拒絕理賠。無奈之下，徐育恒將保險(xiǎn)公司訴至法院。
　　經(jīng)過法院的兩次判決，南通市中院近日宣布了終審結(jié)果，判定保險(xiǎn)公司敗訴，需賠償投保人徐育恒11萬元人民幣。終審法院表示，保險(xiǎn)期限從投保后的次日起算是保險(xiǎn)公司的習(xí)慣操作方式，但該慣例無法律依據(jù)，關(guān)于保險(xiǎn)期間自“次日零時起”的條款是保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定的格式條款，保險(xiǎn)人與投保人訂立協(xié)議時未進(jìn)行協(xié)商約定，將生效時間推遲顯然也不是投保人的真實(shí)意思。保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證明就該條款向投保人進(jìn)行了明確說明和告知，法院判定該格式條款屬無效。
　　爭議焦點(diǎn)
　　“次日零時生效”屬行業(yè)慣例
　　在這起案件中，控辯雙方爭議的焦點(diǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)的“零時起保制”。據(jù)了解到，所謂零時起保制，是指保險(xiǎn)合同的生效時間在保險(xiǎn)合同成立后的次日或未來某日的零時。針對這樣的規(guī)定，成都商報(bào)記者昨日隨機(jī)采訪了12位正在辦理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的車主，其中8位車主均表示“不清楚這樣的規(guī)定”。
　　“現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司都是使用這種格式?！蹦池?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人昨日接受成都商報(bào)記者采訪時透露，今日收錢明日生效是保險(xiǎn)行業(yè)慣例，無論是新買的車險(xiǎn)還是舊車?yán)m(xù)保車險(xiǎn)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司均是采用的次日零時生效。如果車主當(dāng)日購買的車險(xiǎn)，并且在購買車險(xiǎn)后到次日凌晨這個時間段內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是有理由不予賠付的，“這在保險(xiǎn)合同中也有明確注解?！?
　　這樣的慣例是怎樣形成的呢？某第三方車險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人在接受成都商報(bào)記者采訪時表示，一方面，商業(yè)車險(xiǎn)的時間保障范圍都是以日計(jì)算的，目前還無法精確到按具體的時間點(diǎn)來結(jié)算。另一方面，由于商業(yè)車險(xiǎn)施行的便是“次日零時生效”，為了在保障日期上做到統(tǒng)一，便于處理理賠，很多公司在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上也同步采用了“次日零時生效”的規(guī)定。
　　律師觀點(diǎn)
　　行業(yè)慣例對車主不具有約束力
　　雖然“次日零時生效”這一規(guī)定在保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)存在了多年，但對于這樣的“潛規(guī)則”，法律界人士卻并不買賬。
　　南通市中院的判案法官在接受媒體采訪時表示，交強(qiáng)險(xiǎn)是國家針對機(jī)動車出臺的專門性強(qiáng)制保險(xiǎn)，目的是為了給所有車主提供被保障的權(quán)利，具有非常強(qiáng)烈而明顯的社會公益性和法定性。而保險(xiǎn)合同中通常設(shè)定的保險(xiǎn)期限是自投保后次日零時起計(jì)算的模式，已形成行業(yè)慣例。但從法律上來說，這樣的規(guī)定并無法律依據(jù)，且會置投保人于投保交強(qiáng)險(xiǎn)后至保險(xiǎn)期限開始這一時段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)保障的不利境地，不能徹底實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)及時、有效保障交通事故受害人利益及維護(hù)交通安全的功能和作用，使保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同依法成立后的一段時間內(nèi)規(guī)避了保險(xiǎn)責(zé)任，不利于被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)初衷。
　　成都泰和泰律師事務(wù)所的李律師也表示，從合同本身來說，雙方在簽訂合同前都因就有關(guān)注意事項(xiàng)進(jìn)行溝通協(xié)商，需要特別說明的還需在雙方簽字確認(rèn)前提前告知。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)期限作為保險(xiǎn)合同的條款，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人與投保人進(jìn)行協(xié)商達(dá)成一致后簽字確認(rèn)，該條款方對雙方具有約束力。從現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司的操作方式來看，雖然在保單上直接打印保險(xiǎn)期限條款是保險(xiǎn)公司慣例，但保險(xiǎn)公司通常在車主簽訂協(xié)議前都未明確告知投保人保險(xiǎn)日期和其他需要特別說明的條款，因此該條款對車主來說不應(yīng)具有約束力。
　　權(quán)威解釋
　　保監(jiān)會：保險(xiǎn)期限應(yīng)作特別說明
　　成都商報(bào)記者昨日查詢發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，對于保險(xiǎn)期限引起的爭議，中國保監(jiān)會早就有過明確的規(guī)定。
　　2009年3月25日，中國保監(jiān)會專門發(fā)出（保監(jiān)廳函（2009）91號）通知，要求各保險(xiǎn)公司可以通過兩種方式確定保險(xiǎn)期限：一是在保險(xiǎn)單“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期限作特別說明，寫明或加蓋“即時生效”等字樣，使保險(xiǎn)單自出單時立即生效；二是出單時在保險(xiǎn)單中打印“保險(xiǎn)期間自×年×月×日×?xí)r……”覆蓋原“保險(xiǎn)期間自×年×月×日零時起……”字樣，明確寫明保險(xiǎn)期限起止的具體時間。
　　但目前保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)生效時間，大都采用的仍是零時起保制的格式條款。泰和泰律師表示，這一慣例使保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同依法成立后的一段時間內(nèi)規(guī)避了保險(xiǎn)責(zé)任，不利于被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)初衷；此外，保險(xiǎn)人無權(quán)將行業(yè)的某些慣例沿用于高風(fēng)險(xiǎn)活動的機(jī)動車保險(xiǎn)活動中，從而加重投保人的責(zé)任。
　　成都商報(bào)記者 田園 實(shí)習(xí)記者 張蒙